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一旦房价不涨工资下滑 从房贷新政到贷款利率都在调

2017-11-30

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北京地区又一贷款新政落地。

  近日,北京银监局和央行营业管理部联合下发通知,要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作,重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。
  北京银监局相关负责人表示,近期北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长,“但据市场情况反映,个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场,借款人将其用于购买住房,而非个人经营或日常消费,这种行为不符合房地产调控的政策要求。”
  简单来说,原有“房子抵押贷款再买房”的炒房套路,如今不大可能玩得转了。
  在此轮房地产调控政策尚未出手时,全国一二线城市的房地产热潮中曾频现“房抵贷”违规购房。而近期又出现快速增长的势头,或与个人按揭贷款政策收紧有关

     事实上,不止是北京,沪深地区的个人按揭贷款政策也在逐步收紧。券商中国记者了解到,今年以来,上海地区13家银行全面上浮首套房贷利率,最高已调至1.1倍;深圳地区的四大行也全面上浮5%。
  “房抵贷”违规买房现象卷土重来
  所谓“房抵贷”,是指借款人以自然人名下的房产作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。根据规定,通过“房抵贷”贷出的钱,只能用来经营或消费,不能用于购房。但由于贷后监管难度大,银行实际上很难准确掌握贷出去的资金的最终真实用途,这也就是导致了不少人钻空子,违规使用“房抵贷”资金购房。
  一国有大行个金部人士对券商中国记者表示,银行只能监控本行内部资金流向的全流程,但资金只要转入其他银行,就无法继续追踪。所以违规使用“房抵贷”资金的贷款申请人,通常是伪造消费合同或经营合同,银行将受托支付的贷款直接打到合同对手方的账户中,对方再通过其他渠道把钱转给贷款申请人,就可以自由使用这笔资金了。
  “银行自查的内容主要是看贷款审核资料是否齐全,对资料真实性的把关是否严格,但对资金的真实使用情况是很难准确掌握的。”上述国有大行人士称。
  实际上,“房抵贷”违规流向房地产市场的现象一直屡禁不止,在此轮房地产调控政策尚未出手时,彼时全国一二线城市的房地产热潮中,就频现“房抵贷”违规用于购房的事情。而近期又出现快速增长的势头,或与个人按揭贷款政策收紧有关。
  “首付贷、房抵贷违规用来买房的现象一直存在,近期又卷土重来则主要与今年以来银行的个人房贷政策收紧有关,本质是一种金融供给的收紧。”人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼称对记者表示。
  券商中国记者了解到,目前大部分银行推出的这类个人抵押贷款的年化利率在6%-7%左右,且多数资金的使用方式较为灵活,可以随借随还;相比之下,目前二套房按揭贷款利率为基准利率上浮10%或20%,即5.39%或5.88%,与个人抵押贷款的利率相差不大,在当前个人按揭贷款放款时间拉长的情况下,就有人选择通过抵押贷款来加杠杆买房。
  建行副行长庞秀生曾在建行半年报发布会上称,“受到信贷规模控制、房地产政策收紧的影响,个人按揭贷款到位的时间确实相对拉长。我最近问过房中介,目前市面上建行和另外一家银行按揭贷款的放款时间在同业中还算快的,但就这样最短也需要2个月左右的时间。”
  不仅个人房贷到位时间拉长,上半年银行将个人房贷的绝大部分额度都分配给了首套房,相应的,二套房的房贷申请难度更是难上加难。
  统计数据显示,上半年25家上市银行的个人房贷余额较去年底涨幅为10.89%,这与去年同期35%的增幅相比大幅降低。
  北京银监局公布的数据显示,二季度,辖内银行机构发放的执行“317新政”的个人住房贷款中,支持刚需群体购房的首套房贷款占比超过七成。                


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